Se lancer dans un projet d’achat à deux est une étape importante dans la vie d’un couple. Qu’il s’agisse d’acquérir un bien immobilier, une voiture ou simplement de partir en voyage, l’épargne commune nécessite une organisation rigoureuse et une bonne communication. L’épargne à deux implique de prendre en compte les aspects financiers, juridiques et pratiques pour atteindre des objectifs communs.
Analyse financière du projet d’achat commun
Une analyse financière détaillée de votre projet d’achat est nécessaire pour déterminer clairement vos objectifs et d’évaluer la faisabilité de votre projet sur le plan financier.
Il est nécessaire d’établir un budget détaillé qui prend en compte vos revenus respectifs, vos dépenses courantes et vos capacités d’épargne. Sans omettre d’inclure les éventuelles charges supplémentaires relatives à votre projet, comme les frais d’entretien pour un bien immobilier ou les coûts d’assurance pour une voiture.
Il peut être utile de fixer un objectif chiffré accompagné d’un délai réaliste. Par exemple, dans le cadre d’un projet immobilier, le montant de l’apport personnel à prévoir et le temps estimé pour y parvenir donnent une vision claire du chemin à parcourir.
Les outils bancaires pour l’épargne à deux
Pour mener à bien votre projet d’épargne commune, plusieurs outils bancaires sont à votre disposition. Chacun a des avantages et peut être utilisé de manière complémentaire pour mieux gérer votre épargne.
Le compte joint : le fonctionnement et les avantages fiscaux
Le compte joint est souvent le plus adapté pour gérer ses finances à deux. Il permet de centraliser les revenus du couple et de régler les dépenses communes. Sur le plan fiscal, le compte joint permet une transparence totale vis-à-vis de l’administration fiscale, ce qui peut simplifier vos déclarations d’impôts.
Toutefois, il faut noter que la responsabilité financière est solidaire sur un compte joint. Cela signifie que chaque titulaire est responsable de la totalité des sommes dues, même si l’autre a effectué les dépenses.
Le Livret A couple : le plafond et le taux d’intérêt
Le Livret A permet de créer une épargne de précaution. Bien que chaque individu ne puisse détenir qu’un seul Livret A, un couple peut en posséder deux, doublant ainsi le plafond d’épargne disponible. Avec un taux d’intérêt garanti et une disponibilité immédiate des fonds, le Livret A couple apporte sécurité et souplesse pour votre épargne commune.
Le plafond actuel du Livret A étant de 22 950 € par personne, un couple peut donc épargner jusqu’à 45 900 € sur leurs deux Livrets A combinés.
Le PEL Duo : les conditions
Le PEL Duo correspond à deux plans épargne logement ouverts séparément par chacun des membres d’un couple. Chaque PEL étant individuel (la loi n’autorisant qu’un seul PEL par personne), cette configuration permet au couple de cumuler les avantages. Ensemble, ils peuvent épargner jusqu’à 122 400 € (soit 61 200 € par personne) et bénéficient d’un taux garanti et d’une épargne réglementée. En cas de projet immobilier, les droits au prêt peuvent également se cumuler, atteignant jusqu’à 184 000 € à taux préférentiel (92 000 € par PEL). Les deux plans pouvant être mobilisés ensemble ou séparément selon les besoins du projet.
L’assurance-vie en co-souscription
L’assurance-vie en co-souscription est une option intéressante pour les couples mariés sous le régime de la communauté. Elle permet de mutualiser l’épargne en bénéficiant des avantages fiscaux propres à l’assurance-vie, notamment en termes de transmission du capital.
Cette formule permet une grande souplesse dans la gestion de l’épargne, avec la possibilité d’investir sur des supports variés en fonction de votre profil de risque. De plus, elle peut servir de complément idéal à votre épargne retraite commune.
Les stratégies d’épargne collaborative
Une fois les formules bancaires choisies, il est nécessaire de mettre en place des méthodes d’épargne adaptées à votre situation de couple. Elles vous aideront à atteindre vos objectifs financiers de manière collaborative et équilibrée.
La méthode des enveloppes budgétaires
La méthode des enveloppes budgétaires consiste à allouer un montant fixe à différentes catégories de dépenses. Pour l’appliquer à votre épargne commune, créez une « enveloppe » dédiée à votre projet d’achat. Il suffit de déterminer ensemble le montant que vous souhaitez y consacrer chaque mois et de considérer cette somme comme une dépense incompressible.
Cette méthode vous permet de visualiser concrètement vos progrès et de vous assurer que vous restez sur la bonne voie. Elle favorise également la discussion et la prise de décision commune sur les priorités financières du couple.
Le système d’épargne automatique
Certaines banques proposent des systèmes d’épargne automatique qui peuvent être très utiles pour les couples. Ces systèmes permettent de programmer des virements réguliers vers vos comptes d’épargne, en fonction de règles que vous fixez.
Par exemple, vous pouvez configurer un virement automatique de 10 % de vos revenus communs vers votre compte épargne projet dès réception de vos salaires. Cette automatisation simplifie la gestion de votre épargne et réduit les risques d’oubli ou de tentation de dépenser cet argent.
L’utilisation de d’application pour le suivi des dépenses communes
Des applications peuvent être utilisées pour les couples souhaitant suivre leurs dépenses communes et leur progression vers leur objectif d’épargne. Cette application permet d’agréger les données de tous vos comptes bancaires, donnant ainsi une vue d’ensemble de vos finances.
Vous pouvez créer des catégories particulières pour votre projet d’achat commun et suivre en temps réel l’évolution de votre épargne. Linxo propose également des fonctionnalités de prévision budgétaire qui peuvent vous aider à anticiper vos capacités d’épargne futures.
Les aspects juridiques de l’épargne commune
L’épargne à deux soulève des questions juridiques importantes qu’il est nécessaire de prendre en compte pour protéger les intérêts de chacun et éviter les malentendus futurs.
Le PACS ou le mariage : les implications sur l’épargne
Le choix entre PACS et mariage a des implications notoires sur la gestion de votre épargne commune. Dans le cadre d’un PACS, chaque partenaire reste propriétaire des biens qu’il a acquis avant et pendant l’union, sauf disposition contraire dans la convention de PACS. En revanche, le mariage, selon le régime matrimonial choisi, peut impliquer une mise en commun plus importante des biens et de l’épargne.
Il est indispensable de connaitre ces différences pour choisir la forme d’union la plus adaptée à votre situation et à vos objectifs d’épargne communs. Un notaire sera à même de vous conseiller sur ce sujet.
La rédaction d’une convention d’indivision
Pour les couples non mariés qui souhaitent épargner ensemble, la rédaction d’une convention d’indivision peut être indispensable. Ce document juridique permet d’établir clairement les droits et obligations de chacun concernant l’épargne commune et le projet d’achat visé.
La convention d’indivision peut indiquer le montant de la contribution de chaque partenaire, les modalités de gestion de l’épargne et les conditions de sortie de l’indivision. Elle fournit ainsi une sécurité juridique en cas de séparation ou de désaccord.
La clause bénéficiaire croisée en assurance-vie
La clause bénéficiaire croisée en assurance-vie est une technique patrimoniale utilisée par les couples mariés pour protéger mutuellement leur capital en cas de décès en améliorant la fiscalité successorale.
Cette clause est une protection supplémentaire et peut faciliter la transmission du capital épargné au sein du couple. Toutefois, il faut prendre en compte les implications fiscales et successorales avant de la mettre en place.
La gestion des conflits financiers en couple
L’épargne à deux peut parfois être source de tensions. Il est donc utile d’aborder ce sujet de manière constructive pour préserver l’équilibre du couple et atteindre des objectifs financiers communs.
Une communication nécessaire
La communication est indispensable pour éviter les conflits financiers. Vous pouvez organiser régulièrement des « réunions budget » pour faire le point sur votre situation financière, vos progrès en termes d’épargne, et les éventuels ajustements à apporter à votre méthode. Ces moments d’échange vous permettront de rester en adéquation avec vos objectifs et de résoudre rapidement les désaccords potentiels.
Les différences de rapport à l’argent
Il est tout aussi utile de prendre en compte les différences de rapport à l’argent au sein du couple. Certaines personnes ont une tendance naturelle à dépenser, d’autres privilégient l’épargne. Un équilibre peut se construire en tenant compte de ces sensibilités, notamment en prévoyant un budget personnel dédié aux plaisirs de chacun, en complément de l’épargne commune.
En cas de désaccord persistant, un médiateur financier ou un conseiller en gestion de patrimoine apportera. Un regard extérieur et professionnel pour surmonter les obstacles dans votre projet d’épargne commune.
La préparation à l’achat immobilier en duo
L’achat immobilier est souvent l’aboutissement d’un long processus d’épargne en couple. Pour maximiser vos chances, une préparation minutieuse est nécessaire.
La constitution du dossier bancaire commun
Pour obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions, il est nécessaire de préparer un dossier bancaire complet et bien structuré. Dans le cadre d’une demande en couple, cela implique de réunir l’ensemble des pièces justificatives requises pour chacun des partenaires.
Cela comprend notamment les documents d’identité et de domicile, les preuves de revenus récents comme les bulletins de salaire et l’avis d’imposition, ainsi que les relevés bancaires des comptes individuels et communs. Les éléments relatifs à l’épargne et aux placements doivent également être fournis, tout comme une attestation de l’employeur pour chaque membre du couple. Ce dossier permettra à la banque d’évaluer la solidité financière du projet et de proposer des conditions adaptées.
L’épargne pour les frais de notaire et les travaux
Votre plan d’épargne doit tenir compte des frais annexes liés à l’achat immobilier. Les frais de notaire sont généralement de 2 % et 3 % du prix du bien pour un logement neuf et de 7 % et 8 % pour un logement ancien.
Il est également indispensable d’inclure, dans votre plan d’épargne, la somme qui sera réservée aux divers travaux.
Le calcul du taux d’endettement global du couple
Le taux d’endettement est examiné par les banques lors de l’octroi d’un prêt immobilier. Pour un couple, il faut calculer le taux d’endettement global en prenant en compte l’ensemble des revenus et des charges des deux partenaires.
La formule de calcul est la suivante : Charges mensuelles de crédit/Revenus mensuels nets X 100. Le résultat ne doit généralement pas dépasser 35 % pour que votre dossier soit considéré comme solide par les banques.
En tenant compte de l’ensemble des éléments, depuis l’analyse financière jusqu’à la constitution soignée du dossier d’achat immobilier, le couple se donne les meilleures chances de concrétiser son projet d’épargne. Le succès dépend d’une communication sincère, d’une organisation réfléchie et d’une gestion équilibrée des finances à deux. L’accompagnement par des professionnels peut également apporter un soutien bénéfique dans cette étape.